中国普通家庭资产有多脆弱，看完让人害怕-牛吧云播

假如预计到可能会有中年危机，中年以后收入不会很高，而家里又有一定的负债和大额支出，总体的风险承受能力较弱，那么在确定投资目标时，就不能仅考虑个人意愿和偏好，比如选择自己喜欢的股票等高风险的投资，而是应将投资目标设定的以稳妥为主。

家庭资产配置需考虑到的因素

单身的时候，一人吃饱全家不饿，个人主义至上让我们更多的想到享受生活。一旦成家之后，家庭责任高于个人主义，面对夫妻双方的收入及家庭支出，如何能实现家庭资产的保值增值？也许我们可以从下图的标准普尔的家庭资产配置图中找到答案。

现金资产

现金是所有资产中流动性最高、风险性最低的资产，其风险性在于由通货膨胀引起的货币贬值，近三年来，我国CPI基本都在2%以上，所以我们不能在手中持有太多的现金。首先我们可以根据家庭每月的收入和支出，形成家庭收支平衡表，以此为基础去管理现金。

其次，除了有房贷、车贷的家庭外，一般家庭留存3—6个月的生活费是比较合理了，以应付生活中的日常支出。最后，我们也可以准备一笔紧急备用金，以备紧急之需，这笔资金可以存定期或买货币基金，流动性高又可以保值。

保障资产

保障资产的主要目的是保障家庭成员的生命及财产安全，主要用于配置保险，保险这部分是很容易被大家忽略的，只有家人出现重大疾病时，才会意识到保险的重要性。常见的保险分类如下：

保险从大类上分为财产险和人身险，其中人身险又分为社会保险和商业保险，这篇文章我们说的保障资产是指商业保险。看病难、看病贵是国内短期难以解决的问题，保险的重要性在于风险转移，当发生重疾或意外时，可以找保险公司理赔，从而降低家庭财务负担，是一种安全垫资产。

投资资产

投资资产是整个家庭资产配置中创造收益的部分，特点在于风险和收益偏高，投资标的主要包括股票、基金和房产等。目前股市行情不好，约占家庭总资产的30%比重较为合适。对于房产而言，中央政治局会议多次强调房子是用来住的，不是用来炒的，表明国家对于抑制房价的决心，而且投资房产有金额大、期限长、流动性低的特点，不是普通家庭的投资首选。

股票和基金是这部分资金比较好的投资标的，股票和基金具有流动性强、起投额低、风险可控等特点，特别是公募基金，是一种集合投资方式，能够分散风险，是比较适合普通上班族的理财方式。2019年以来，A股上演了“喝酒吃药”行情，白酒板块的五粮液屡创新高，医药板块的恒瑞医药、爱尔眼科、同策医药也走出历史最高价，买入持仓此类板块的基金将获得可观的收益率。

稳健资产

稳健资产主要是投资于债券和信托，属于固定收益投资，主要目的在于以低风险获得相对稳定的收益，实现资产保值增值。当股市处于熊市时，增加此部分投资，最高比重可以到40%，当股市行情好的时候，应该降低此部分比重，增加股票部分的比重，从而取得更多收益。

如何从家庭角度定制专属投资计划

首先要明确自身需求和投资目的。更重要的是能够根据家庭的实际情况将投资目标梳理清楚。有很多家庭可能在一开始就对自己家庭的真实需求认识不清晰，导致投资目标出现偏差。

举个例子，假如预计到可能会有中年危机，中年以后收入不会很高，而家里又有一定的负债和大额支出，总体的风险承受能力较弱，那么在确定投资目标时，就不能仅考虑个人意愿和偏好，比如选择自己喜欢的股票等高风险的投资，而是应将投资目标设定的以稳妥为主。

再比如家中上有老下有小，未来3-5年，预计可能会有生病或教育的大额支出，那么眼下就不要去做太长期的投资，比如买房什么的，而是应将流动性好、稳健作为投资目标。

如何能在适合的年龄做适合自己家庭的财富配置，这不仅是每个家庭需要考虑的问题。也是保险赢“新一代千万名师计划顾问讲师”——刘晓光一直考虑的问题。